Las finanzas embebidas no solo están facilitando el acceso a productos financieros, sino que también están redefiniendo la forma en que estos servicios se integran en la vida cotidiana de las personas. Este enfoque acelera el time-to-market de nuevos productos y servicios y le permite a las empresas ofrecer soluciones financieras a través de integraciones con partners, sin necesidad de ser una institución financiera tradicional. De esta manera, se democratiza el acceso y se eleva la vara del mercado. Ya que antes, los jugadores tradicionales eran quienes tenían el control exclusivo de la oferta de servicios. Ahora, ya no disfrutan de esa ventaja.
Las finanzas embebidas consisten en la integración de servicios financieros en plataformas no financieras, como aplicaciones, servicios o productos. Es decir, los usuarios no necesitan interactuar con las instituciones financieras tradicionales. Este modelo permite ofrecer soluciones como pagos, créditos, seguros o ahorro de manera fluida y accesible.
¿Cuál es la diferencia entre finanzas embebidas y pagos integrados?
Las finanzas embebidas integran productos financieros completos en plataformas no bancarias, permitiendo a los usuarios acceder a múltiples servicios. En cambio, los pagos integrados se limitan a la facilitación de transacciones monetarias dentro de una plataforma, como pagar productos o servicios, sin ofrecer productos financieros adicionales..
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¿Cuál es la diferencia entre finanzas embebidas y Banking as a Service?
Las finanzas embebidas integran servicios financieros dentro de plataformas no financieras, como aplicaciones de e-commerce o servicios de transporte, sin necesidad de interactuar con instituciones financieras tradicionales. En cambio, Banking as a Service (BaaS) le proporciona a las empresas no bancarias la infraestructura bancaria completa, como cuentas y pagos, a través de APIs, permitiéndoles ofrecer servicios bancarios completos sin ser un banco.
¿Cuál es la relación entre finanzas embebidas y open banking?
Open banking facilita que los bancos compartan de manera segura los datos de sus clientes con proveedores externos mediante APIs, creando una base para la innovación en servicios financieros. Por su parte, las finanzas embebidas aprovechan estos datos (o los obtenidos por otros medios) para integrar productos financieros directamente dentro de plataformas no bancarias.
Segmentos desatendidos por los servicios financieros
Las finanzas embebidas ofrecen una gran oportunidad para incluir a los segmentos desatendidos por los servicios financieros tradicionales:
- No bancarizados: Personas que no tienen cuentas en bancos tradicionales y han sido víctimas de fraudes o mal manejo en el pasado, lo que genera desconfianza en las instituciones financieras.
- Subbancarizados: Individuos con acceso limitado a servicios financieros, a menudo enfrentando dificultades para obtener crédito o manejar sus deudas.
- Bancarizados, pero desatendidos: Aquellos que tienen acceso a productos bancarios, pero sienten que sus necesidades no son comprendidas ni cubiertas adecuadamente por los bancos tradicionales.
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Casos de uso y ejemplos de las finanzas embebidas
Algunos sectores ya están aprovechando las finanzas embebidas para generar valor:
- Transporte y movilidad: Empresas como Uber y Cabify ofrecen, o están explorando, modelos de microcréditos a sus conductores para cubrir gastos operativos, como mantenimiento de vehículos, sin la necesidad de pasar por bancos tradicionales. Esto elimina barreras y mejora la experiencia del usuario.
- Salud y bienestar: En el sector de la salud, compañías como Oscar Health están integrando seguros médicos y opciones de financiamiento para tratamientos dentro de sus plataformas, permitiendo a los usuarios gestionar pagos sin tener que interactuar con instituciones financieras tradicionales. Esto hace que el acceso a la atención médica sea más rápido y accesible.
- Recursos humanos y pagos a empleados: Soluciones como Naranja X en Argentina están comenzando a ofrecer servicios financieros integrados, incluyendo pagos de salarios y acceso a crédito para empleados, mejorando la eficiencia y satisfacción laboral. Otro ejemplo es Runa, una startup mexicana que lidera el mercado con soluciones similares a Naranja X, pero adaptadas a las necesidades locales.
- Retail y comercio electrónico: Grandes plataformas como Amazon y Mercado Libre aprovechan las finanzas embebidas para ofrecer créditos instantáneos o pagos a plazos directamente en el punto de venta. De esta forma, eliminan la necesidad de bancos tradicionales y mejoran la accesibilidad para los usuarios.
- Pymes y pequeñas empresas: Herramientas como Kabbage y QuickBooks están integrando préstamos rápidos y servicios de crédito dentro de plataformas de facturación o gestión de inventarios. Así, le permiten a las pequeñas empresas acceder a financiamiento de manera más ágil y eficiente, facilitando su crecimiento y expansión.
¿Por qué las finanzas embebidas son la próxima evolución en Fintech?
El gran atractivo de las finanzas embebidas radica en su democratización. En el pasado, los bancos tradicionales monopolizaban el acceso a los productos bancarios. Sin embargo, actualmente más del 50% de los productos bancarios se pueden ofrecer mediante finanzas embebidas.
Este modelo no solo acelera el time-to-market, sino que también genera una propuesta de valor más robusta para el cliente, al ofrecer productos más adaptados a sus necesidades y hábitos de consumo. Las fintechs, las empresas tecnológicas y hasta los retailers ahora tienen la posibilidad de ofrecer servicios bancarios directamente a sus clientes a través de alianzas con proveedores de servicios financieros.
La oportunidad de incluir a todos en el sistema financiero
Las finanzas embebidas no solo representan una ventaja competitiva; sino que son una herramienta de inclusión financiera. Permiten ofrecer soluciones a quienes han sido históricamente excluidos del sistema financiero. Esto no solo democratiza el acceso, sino que también abre nuevas oportunidades de negocio, ya que empresas de cualquier tamaño pueden ofrecer productos financieros personalizados.
En Crombie, como partners estratégicos, podemos ayudarte a integrar servicios financieros dentro de tu plataforma mediante el desarrollo de software. De esta manera, serás capaz de aprovechar todo el potencial de las finanzas embebidas para mejorar la experiencia de tus usuarios y ofrecer soluciones accesibles y personalizadas.
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